原创 银行,降薪来了?

原标题:银行,降薪来了?

今年,银行降薪“传闻”不断!

早在8月10日,大林就写了《银行要降薪了?然后呢》,文中提到:

据新华社8月7日凌晨报道,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行6日回应了薪酬问题。

(四大行都做了回应,但限于篇幅,仅列示具有代表性的工商银行)

中国工商银行表示,2019年,根据国务院部署,财政部推动实施了国有金融企业工资决定机制改革,按照市场化原则核定工资总额。工资总额与整体经营情况相挂钩,履行公司治理程序后决策确定。截至目前,工行没有统一降薪的安排。

如此说来,降薪“传闻”应该逐步平息!

然而,界面新闻统计了主要上市银行财报数据后,发现银行普遍存在净利润同比下滑,部分银行员工工资缩减的情况。

六大银行数据:

1、交通银行:-6.32%

2、中国建设银行:-6.11%

3、中国银行:-4.935

4、中国邮政储蓄银行:-4.57%

5、中国农业银行:-3.07%

6、中国工商银行:-0.45%

降幅不明显,但数据明确地告诉我们,银行已经降薪了。

股份制银行中,平安银行人均收入依旧领先,为30.06万元,但工资降幅为10.31%,排名第一。华夏银行上半年人均收入最低,为17.44万元,降幅第二,为7.80%。

当然,在降薪潮中,也有例外,如中信银行人均收入增幅为13.83%。

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作为我们普通人,银行员工降薪实际上对日常生活影响不大,甚少能感觉出来。

银行“降薪”这一实际动作关键在于象征意义,它意味着早前谈到的金融系统1.5万亿让利的落实。

2020年7月,在上半年金融统计数据发布会上,央行货币政策司长郭凯介绍,“1.5万亿”让利分为三部分:

一、利率下行实现金融市场或者金融体系对实体经济的让利,大概是9300亿元。 二、直达实体经济的政策工具加上还本付息政策,共计2300亿元。 三、通过银行减少收费3200亿元。

概括一下,让利主要通过“降低利率”实现,这是大头。银行内部员工的“降薪”对于经济体而言,只是小动作。

理解“利率”,大林我认为余额宝的七日年化利率特别有代表性。

2018年1月8日,利率为4.22%。

2020年9月4日,利率为1.51%

你若仔细看上图余额宝利率曲线,可以明显看到,2019年底到现在,总体利率都在低位徘徊。在余额宝上,赚大钱的时代一去不复返。

这就是金融“让利”,通过大幅降低储户利率,同步给贷款用户降低利率,让实体经济渡过难关。

当然,储户内心可能感到煎熬,存1万元一年才赚150元左右,真心少啊!

我们经济连续几十年高速增长,让很多人对赚钱难度感受不深。实际上,经济低增速才是大部分国家发展的常态,同时也是所有经济体的归宿,但我们会尽可能地在“中速平台”多呆一阵。只不过,2020年的疫情让经济低增长进程加速了。

既然经济体增速变低,资金的成本(利率)一定会跟着降低,甚至变成负利率——个别低增速国家已经出现这种情况,比如瑞典、丹麦、欧央行、日央行。

低利率对于各类资产意味着什么?

1、优质资产价格很高,如房价。

2、债券价格很高,但收益率很低。

金融机构开始头痛,因为找不到高收益,且安全性高的资产。

实际上,在利率下滑阶段,犯错误,亏钱的金融机构并不少,他们不见得比理财小白高明。

1999年5月,一年期基准存款利率和五年期存款利率分别为9.18%和12.06%。现在,你可能觉得利率怎么如此高,如此不可思议。但90年代末,这是正常水平。

当时银行利率高,保险公司为了销售保险产品,只能推出高预定利率的保单产品,利率甚至超过8.8%。结果,不到六年的时间里,央行连续八次下调基准利率,一年期存款利率由9.18%降为1.98%。

虽说降息对保险公司影响有正、有负,但资金再投资收益率下滑问题始终无法解决。高盛估计,我国三大寿险公司潜在利差损约是320-760亿元。

小白读者中,若在2000年初购买预定利率保险产品,应最能感受其中差别,有案例的可以留言。

后续发展也让金融机构变得更聪明了,不再轻易许下固定高收益的承诺。

这也是你很难买到高固定收益率类理财产品的原因。

所以,我们后面也可以看到P2P的崛起,本质在于正规金融机构已经不能满足我们对收益率的渴求了。

结果,P2P给大部分投资者的答案也是悲剧的。不是它们不努力,而是整个经济体已经不能承受“高利率”了。P2P逆势而为难有好的结果。

在此,你有没有对房贷的固定利率和变动利率有深刻的理解了吧!

在低利率环境下,什么资产容易收益呢?

1、确定性强,资产释放稳定的现金流,高分红的股票就受宠了,如铁路、铁塔、水电站、机场、物业、白酒等等。

2、还有上文提到的,保险公司合同里明确了固定收益率的保险单。

3、人口持续流入城市的房产。

……

在社会利率下降的时候,人们的风险偏好会逐步提高,最后会疯狂追逐一切可以增值的资产。

无风险利率为3%,一个收益率7%的项目,大家不会太留意。但无风险利率为1.5%时,收益率7%的项目就是大家争着抢的宝贝了。这也是股市的潜力所在!

当然,经济低增长,低利率也在一定程度上,容易造成了阶层固化。

举例:

1、A出生在偏远农村,但985大学毕业,工资2W,月剩1W。

2、B是广州城中村XX私家楼房东的儿子,工资7K,但月光。不过,家里房子月收入50W,月剩45W。

未来,各个产业发展逐步饱和,A的工资增速变慢。B的家庭可以持续地收租,继续投资,继续买房,会形成分化。

所以,银行“降薪”的影响不限于银行职工,其有更加深远的意义。

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